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移动支付行业呈现快速增长势头 多项技术标准出台推动规范化发展

2018-12-04 13:36 434

陪伴是最长情的告白

多项行业标准出台 助推中国移动支付发展

  中国人民银行日前发布《云计算技术金融应用规范技术架构》《移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范》等多个与移动支付相关的规范标准。这些由银行、科技公司等多类型主体参与制定的标准,将为我国移动支付发展提供新助力。

  移动支付技术发展迅猛,新业态层出不穷,标准化就显得尤其重要。金融标准化建设是金融业提升信息化建设水平、提高业务处理效率的助推器。

  多年来,中国银行等传统金融机构一直是金融标准制定的主力,在移动支付时代,银行也积极参与标准制定。中国银行在移动支付领域就参与了《移动终端支付可信环境技术规范》等近40项标准的制定。

  与传统金融机构不同的是,微信财付通、支付宝等互联网金融企业快速发展,积累了许多相关技术,推动了不少标准的制定。比如,支付宝先后参与已发布的中国金融移动支付系列等16项行业标准的制定;财付通截至去年底共参与《移动终端支付可信环境技术规范》等18项标准制定。

三季度中国移动支付发展现状分析

  1、中国移动支付用户规模持续增长,但增速减缓。据前瞻产业研究院发布的《移动支付行业发展趋势与投资决策分析报告》统计数据显示,第三方移动支付在手机网民中的渗透率(即在最近三个月内使用过的比例)为92.0%,相较2018年5月(92.4%)基本一致。截至2018年6月末,我国移动互联网用户总数达到13.4亿户,同比增长14.5%,使用手机上网的用户12.3亿户。据此,并考虑一个人可能会拥有多部手机的情形,由此推算移动支付用户规模约为9.4亿,较2018年5月增长约5.6%。在16-59岁的消费主体中,移动支付用户规模约7.6亿,占整体规模的80.9%。

  显然,在渗透率已然达到很高水平的情形下,移动支付用户规模的增长趋缓,增量基本来自手机网民的新增用户。这意味着,移动支付国内市场的人口红利正在消失,市场增长将不得不更多依赖于移动支付对其它支付方式的份额蚕食。也因此,各方对移动支付的国际化寄予厚望。

2018年三季度中国移动支付用户规模统计情况

数据来源:公开资料、前瞻产业研究院整理

  2、中国移动支付交易规模稳中有升,在日常消费中的支付占比持续攀升。2018年三季度中国第三方移动支付(C端市场)的年交易规模达到121.58万亿元,较2018年5月推算值增幅约13.9%,仍呈现快速增长势头。年交易笔数约8254亿笔,增幅约10.8%。分摊到单次交易,笔均金额约147元,依然具有小额支付特征。

  们的日常开销中由第三方支付完成的比例已高达54%,与2018年5月调查相比增长了6个百分点,而使用现金支付的比例相应下降。基于此, 益普索进一步发现,第三方支付的占比提升基本上都来自于移动支付(占比由2018年5月的35%上升至41%),使用比例超过四成。可以说,移动支付已经稳定地成为居民日常消费的第一大支付工具,“无现金”趋势愈发明显。

2018年三季度中国移动支付交易规模统计情况

数据来源:公开资料、前瞻产业研究院整理

  3、财付通和支付宝“双寡头”竞争格局稳固。移动支付市场,曾经是支付宝一家独大。时至今日,财付通(注:包括微信支付和手机QQ钱包)在移动支付市场已经赶上支付宝,两者呈并驾齐驱之势。受益于微信(以及QQ)的社交关系链支撑,财付通起初就具有用户规模优势。

  微信在3月份时月活跃用户量已超过10亿(注:含Wechat,即全球范围内),而微信用户几乎都在使用微信支付。2018年9月初支付宝目前在国内的活跃用户超过7亿。财付通和支付宝的渗透率分别为84.3%和63.6%,推算用户规模分别达到8.6亿和6.6亿。与2018年5月调查相比仍分别有0.4亿和0.1亿的增长。财付通和支付宝的共同渗透率达到87.4%,非常接近于移动支付用户的整体渗透率(92.0%),在两者之外留给其它移动支付品牌的空间很小。

2018年三季度中国移动支付市场竞争格局统计情况

数据来源:公开资料、前瞻产业研究院整理

  4、移动支付已广泛渗透到居民日常生活的各个场景。调查基本覆盖四大类基本支付场景:个人类交易,线上消费类交易,线下消费类交易,金融类交易。在最近三个月内,移动支付在上述四个场景的使用率分别为94%、81%、85%、和21%。前三类基本覆盖了人们衣食住行的日常生活场景,移动支付使用率维持在高位,渗透广泛。金融类交易与日常生活的联系相对较弱,自身发生率并不高,使用移动支付的比例也相对较低。

2018年三季度中国移动支付应用场景统计情况

数据来源:公开资料、前瞻产业研究院整理

技术创新参与行业标准制定

  值得关注的是,一些创新型企业,虽然体量还比较小,但已经在一些细分领域发展出了较先进的技术,也开始参与到移动支付标准制定中来。比如,专注于声纹识别技术的得意音通便参与了《移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范》的制定。

  标准是创新推广的桥梁。2012年至今,围绕移动支付、非银行支付,我国制定发布了约50项金融标准,涵盖标识编码、安全规范、接口要求等各个环节。同时央行采用“金融标准+检测认证”方式,规范事前准入、事中监管,推动清算机构、银行等实施标准,以构建行业良好生态。

  移动支付发展机遇与挑战并存

  不断出台的金融标准和业务规范促进了相关行业发展,涌现出一大批如微信支付、支付宝、云闪付、快捷支付等业务,为用户的移动生活提供了更好的体验。

  但挑战依然存在,主要压力来自于技术发展太快。技术快速发展,移动支付业态不断延伸,标准化工作要及时跟进新事物发展速度。技术、行业发展太快是对移动支付标准化最大的挑战。

  技术迭代发展,更多标准也正在制定中。据了解,央行正在制定人脸识别、分布式账本、机器学习等多种标准。可以想见,随着创新企业主体的增加,更多企业主体参与到移动支付标准化建设领域,将合力推动移动支付行业更规范地发展。

作者:明少

文章来源:前瞻产业研究院

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