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支付宝推出花呗收款这一功能是为了什么

2018-12-27 13:55 408

花呗类似于信用卡的功能,方便用户透支消费。但和银行通过信用卡收取利息、年费、与商户合作分成等不同,花呗有更多更宏大的目标。曾经有网友调侃说:花呗就是阿里发行的信用卡,和银行信用卡本质没有任何区别,只是流水从谁这里走。以前你直接绑定银行卡消费,流水要走一遍银行,银行就能雁过拔毛。现在央行把支付宝管得更死了,支付宝不得不另寻生财之道。发行花呗信用卡,这个雁过拔毛的事情阿里自己干了,没银行什么事了。

首先就是完善中国的个人信用体系。虽然现在很多人都有了信用卡,但是中国的个人征信覆盖实际是非常不完整的。截至2017年11月底,人民银行征信中心收录自然人信息9.5亿人,但是有贷款记录的约4.8亿人——也就是说,其实中国有8亿多人实际是没有信用数据的(从来没贷过款,就谈不上信用数据);换个说法,就是8亿多人没有享受到便捷的金融服务,因为银行体系没有覆盖到他们。

通过推广花呗,阿里巴巴旗下的蚂蚁金服就可以覆盖最多的人群,记录他们的信用数据。不要小看个人信用记录数据,这是非常非常非常核心的资源,是现代个人金融存在的基础,它涉及个人可获得的贷款金额、利率(定价)、履约状况等等。通过支付宝这个工具,会有更多游离于传统金融之外的人获得贷款服务。

除了方便贷款,这些信用数据还可以帮忙消除押金这种占用消费者资源的行为。我们知道的共享单车免押,还有房租免押等等,都可以通过芝麻信用得以实现。

花呗还是中国消费金融类衍生产品的基础。蚂蚁金服已经发行了数以千亿元的,以花呗贷款为基础资产的ABS(抵押支持证券),盘活了闲置资源,创造了一个新的庞大的金融市场。如果花呗规模继续扩大,这样的市场也就会更大。

花呗还能够巩固阿里巴巴的商业版图。花呗是一种高效的服务,既可以用于线上网购消费,也可以在线下吃饭使用,当消费者形成粘性的时候,那么会主动选择支付宝支付(而不是微信),这有利于阿里巴巴与微信的竞争。

总的来说,支付宝推花呗主要两个原因,第一是建立自己的征信,第二是抢夺市场。目前银行信用卡的发行针对人士是很有限的,好像有人统计过,目前中国的信用卡覆盖率并不高,好像是40%还是什么。所以有大量的人其实是没有信用卡的,这部分的市场是个很大的机遇,支付宝就抢夺了这个市场。另外,支付宝想建立自己的征信系统,建立征信是要大量数据的,推花呗可以帮支付宝获得很多人的消费习惯和征信信息。征信系统做出来,就能根据人的消费习惯推借呗,借呗的利率还是很高的。最后建立征信就能和一些贷款公司以及银行合作,支付宝提供征信数据,贷款公司或银行审批发贷款。这个合作里支付宝提供数据,是会收钱的。

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