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2019年1月中国金融科技企业动态盘点

2019-02-12 21:55 308

一、蚂蚁金服拟收购World First,加速布局海外市场

蚂蚁金服正与英国跨境支付公司World First进行谈判,拟以7亿美元价格收购后者。World First是2004年注册于英国的一家国际金融机构, 2008年进入中国,最早为Amazon、Paypal和Ebay等提供国际收款服务。World First目前在伦敦、悉尼、阿姆斯特丹、奥斯汀、新加坡及香港等成立了6个国际办公室,拥有约400名员工。

2014年起,全球化被正式提升为蚂蚁金服核心战略,由此开启了以本地钱包为核心的全球化之路。2016年10月,井贤栋接任蚂蚁金服CEO,制定了全球化、科技、责任三大战略关键词,并提出“未来10年将和合作伙伴一起服务全球20亿人,为2000万小微企业提供多种普惠金融服务”的战略愿景。自此,全球化步伐全面加速。

2018年年中,支付宝公布其国内用户数达7亿。中国互联网信息中心统计,截至2018年6月,我国网民规模达8.02亿。除去老人和孩子,国内移动支付已触及增长的“天花板”。蚂蚁金服全球化不仅是在已经固化的国内支付市场之外开辟的“第二战场”,更是延续其价值和增强竞争力的重要途径。蚂蚁金服在印度、泰国、菲律宾、印尼、马来西亚、巴基斯坦、孟加拉国、韩国、中国香港等9个国家和地区已扶植了9个本地支付宝钱包,每一个钱包都可能发展成独立金融生态,而串联起来是一个覆盖多个国家和地区的支付网络,这不仅可以提升平台的变现效率,还可以增强生态的反脆弱性。

二、富途证券、合众e贷、51公积金等踏上IPO之路

(一)富途证券

2018年12月28日,富途证券母公司富途控股有限公司递交赴美IPO招股书,证券代码“FHL”,主承销商为高盛、瑞银、瑞信,最多募集3亿美元资金,有望成为中国互联网券商赴海外上市第一股。富途证券拟把IPO募集到的资金用于一般企业用途,包括研发、营运资本需求,以及由于业务扩张,香港证监会和其他司法管辖区监管机构的监管资本要求增加。富途控股未来将从四方面着力发展,包括扩大客户基础并转化为盈利能力、拓展核心产品及服务、扩大金融服务业布局、强化富途控股平台投入。

赴美IPO前,富途控股三轮融资均由腾讯领投,经纬创投、红杉资本跟投。目前,腾讯作为最大的机构股东,持有富途控股股权超过30%。腾讯为富途的发展增添了动力:腾讯拥有良好的品牌效应,扩大了公司的知名度;富途的IT架构在腾讯云之上,其跨境专线带来了良好的体验;腾讯为富途输出了管理理念,帮助富途构建薪酬福利、人才激励、绩效考核、企业文化管理机制。

富途控股旗下有富途证券、富途网络、Futu Inc.、富途信托等公司,并正在申请香港数字银行牌照。其中,富途证券主要通过其自主研发的富途牛牛平台面向C端的港股、美股、A股(全部或部分市场)提供股票交易和清算、融资融券、市场数据及资讯、社交服务,还提供面向B端的ESOP员工股权激励解决方案及IPO承销等企业服务。富途证券的主营业务按交易市场划分为港股和美股。富途证券是全香港客户量最大的券商,目前客户有38万,远超国泰君安香港、海通香港、中银国际等传统券商。富途的收入主要来自交易佣金及手续费收入、利息收入以及其他收入(IPO认购服务等企业服务收入)。截至2018年三季度,上述三项收入的占比分别是50%、44.1%和5.4%。

富途证券的发展享受到了几波行业红利:中产崛起,南下资金的投资热潮带来了C端业务增长,新经济公司上市潮带来了B端服务需求增加。2018年全球前五大IPO案例中的小米和美团都是富途的企业服务客户。通过富途证券认购小米新股的人数占小米全球公开认购总人数的20%,认购金额占全球公开认购额的13%。此外,富途证券还参与了51信用卡、第七大道、映客、美图、众安、阅文及易鑫等多家明星公司IPO。

富途证券的发展未来可能因如下几方面原因受到阻碍:一是全球市场开始进入低迷期,美股市场结束了长达十年的上涨周期,中概股一蹶不振;港股市场2018年虽然在全球交易所中募资金额登顶,但也迎来了新股回报十年来最差的成绩。对于以经纪业务和利息收入为主的券商而言,市场的低迷、交易额的下滑将为业务增长带来极大压力。二是随着国内整个移动互联网红利的消逝,获取新客的成本可能将不断上升。

(二)合众e贷

1月11日,美国SEC公布合众e贷上市主体公司合众国际(控股)有限公司的IPO招股书。合众国际申请在纳斯达克交易所挂牌上市,股票代码为“HZ”。合众e贷2018财年(2017年7月1日至2018年6月30日)营收约为3440万美元,较2017财年(2016年7月1日至2017年6月30日)的101万美元增长了约3312.9%。当年度,合众e贷录得净收入427万美元,扭亏为盈,与2017年同期相比增长608%。

合众e贷主要产品为消费贷和车贷。2018财年合众e贷平台贷款总额的93%源于消费贷,7%归因于车贷,其中消费贷为当年度业绩增长做出重大贡献,占当年度收入增长的98.7%。融360是合众e贷在消费贷产品方面的重要合作伙伴,2018财年平台新增注册用户的34%均由融360导流而来。目前平台消费贷产品有三种还款方式,2018财年内,25.87%的消费贷还款方式均为等额每月支付利息,另有67.52%的贷款为到期还本付息,仅有0.08%为等额本息还款。

(三)51公积金

1月4日,51公积金管家运营主体杭州煎饼网络技术有限公司提交招股书,跨出赴港IPO第一步,广发融资(香港)有限公司为独家保荐人。2018年前9个月51公积金管家实现收入1.01亿元,同比增长近30%;实现净利润4421.5万元,同比增长超过50%。

51公积金定位为“在中国公积金综合服务领域专注于在线消费金融市场的领先金融科技服务提供商”。该平台自2014年6月成立以来,向用户提供公积金数据管理服务,同时,平台以公积金数据作为信贷资源,为用户提供公积金授信贷款。积累了5270万名注册用户之后,51公积金管家开始逐渐扩展业务,主要有贷款促成服务、信用卡申请服务、风险评估报告服务、导流服务和投资便利服务。旗下第一块业务也是最大的业务是贷款促成服务,即小额网贷业务。该业务2018年前9个月收入同比增长9%,占总收入的比例由同期的85.3%下降至72.2%。截止2018年9月30日,小额网贷已累计放款90亿元,累积贷款用户20.9万人,平均每人贷款4.3万元。

51公积金面临以下问题:一是其通过提供公积金数据管理和查询服务吸引个人用户,同时利用公积金相关数据对个人用户进行信用评估。但其并不直接与各地公积金中心合作,而是依靠用户提供的账号和密码,通过技术手段快速获取该用户的公积金缴纳明细,相当于受用户委托的第三方。依靠技术手段爬取公用数据的行为并未得到监管或者公积金中心认可,涉嫌违法。二是目前有很多互联网公司在利用公积金数据做贷款,如宜人贷,故竞争比较激烈,同质化现象比较严重。三是其APP接入数十种小额网贷业务,除少部分有银行系资金背书外,大部分是不知名的第三方,更有涉及集资诈骗平台的第三方。四是其本质上是网络小额贷款公司,属于互联网金融范畴,监管不确定性较大。2018年1月杭州西湖区人民政府金融办事处下发整改通知,要求其加强反欺诈措施;根据投资者各自的风险及风险承受水平将彼等作不同分类及进行管理;对投资者作清晰的投资风险提示等。受此影响,其EDI许可证申请审批程序暂停执行。

三、滴滴金融服务上线

1月2日,“金融服务”频道在滴滴产品端上线。此为滴滴整合升级金融业务的重要举措,金融业务被提升至一级入口,集中对外展示。近年来,滴滴陆续获得支付、网络小贷、融资租赁、商业保理、保险代理5张金融牌照。“金融服务”频道的上线,显示出滴滴开始有意将零散的金融相关业务进行统一管理,并逐步发力。

“金融服务”频道主要包括6个板块:“点滴相互”、“点滴求助”、“点滴医保”及车险、理财、滴滴支付。“点滴相互”是覆盖100种重型疾病,加入的成员共同履行分摊业务,患病时申请领取互助金的互助产品;“点滴求助”是大病筹款平台;“点滴医保”由100种重疾保障和百万医疗保障两种健康保险构成。与滴滴主营业务相关性最高的车险板块中,滴滴金融服务的合作伙伴包括13家保险公司,其中既有中国人民保险、中国平安、太平洋保险、中国人寿等传统老牌保险公司,也有众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险等持牌互联网保险公司,还有外资保险公司安联保险。滴滴平台的乘客规模已逾4.5亿,注册司机5000万人,拥有着巨大的数据、流量优势。滴滴通过对乘客地址信息、出行习惯、消费习惯的分析,可以获得用户信用状况评估,从而实现风险控制。

滴滴扭亏为盈的压力一直较大,2017年亏损25亿元,2018年仅上半年就亏损约40亿元。2018年两起顺风车恶性事件后,滴滴无期限下架顺风车,而这块业务本是滴滴盈利来源的重头,被砍掉之后,滴滴迫切需要拓展新的营收来源,这促使滴滴加快了金融布局。

撑起此次升级的,是“点滴相互”这一网络互助产品,这是滴滴自主开发的拳头类金融产品。眼下网络借贷、现金贷、互联网理财均陷寒冬,但互联网保险却逆风上涨,这是滴滴选择从互联网保险入手的基础。信美人寿2018年11月退出“相互保”,使蚂蚁金服“相互保”被迫转型为没有保险公司兜底的“相互宝”。这对网络互助保险产品打击颇大,但也为互联网公司以“擦边球”形式介入该领域提供了新思路。但网络互助这类保障产品的监管风险较大,且对用户基数的要求很高,“点滴相互”的前景并不乐观。与“相互宝”目前2000多万人的规模相比,“点滴相互”还只有几万人,一旦有人发起大病求助,每个参与者分摊的费用将不低。滴滴也还未设置分摊封顶线,产品吸引力大大削弱。

除点滴相互与点滴求助外,其他产品均由银行、保险、消费金融等持牌机构提供。流量生意有模式轻、风险低的优势,但也有屏障低、利润低的劣势。目前流量生意已不那么好做,尤其是近两年来线上流量成本居高不下,金融机构也在逐渐扩充挖掘流量的能力和渠道。滴滴想依靠保险、理财、信贷等业务导流来形成强壁垒和超额利润,并不现实。更何况与滴滴同时崛起的今日头条、美团也在寻求流量变现。三大平台都盯住了年轻一代,不但重复流量居多,且这部分群体的金融需求本就是各类金融机构争抢的焦点,在金融业务上已是正面竞争。

滴滴自有场景主要以出行为主,相较阿里、苏宁、美团等泛零售巨头优势较为单一。滴滴未来若想走信贷这条快速回流资金的路子,挑战不少。在当下严控现金贷、强化消费场景的监管导向下,场景单一将成为滴滴的重大压力。场景内出行数据所关联的金融属性不强,对其开展业务造成不小的障碍。

滴滴至今未能开通自有的支付通道,导致其对整个金融生态的主导性偏弱,对其未来进一步发展形成一定阻碍。支付是开展其他金融业务的基础,能够有效串联起不同产品的流量和数据,并突破场景局限获得更大范围的用户行为痕迹,为后续征信、大数据分析、风控等提供坚实基础。

唯一可能突出重围的,或许是其2018年底发力布局的汽车后市场。2018年12月7日,滴滴将原小桔车服公司与汽车资产管理中心合并,成立车主服务公司。这一战略级业务或将与金融板块联动,为发展汽车金融构建一些想象空间。但无论是金融市场还是汽车后市场,都是竞争惨烈的红海。

四、蚂蚁金服科技成果丰硕

(一)蚂蚁风险大脑

1月4日,蚂蚁风险大脑亮相蚂蚁金服ATEC城市峰会。蚂蚁风险大脑的监管科技系统利用了人工智能、大数据、云计算和区块链等领先科技手段,能够协助各地监管部门对类金融机构进行多维度风险排查,实现涉众风险、经营风险、合规风险等全领域动态扫描,通过知识图谱挖掘,让监管部门拥有“透视眼”,发现关联机构间潜在风险,从根源处识别出疑似金融欺诈团伙,还可以帮助监管构建地区及行业整体风险指数,快速识别地区及行业风险“水位”,掌握宏观金融风险趋势变化,现已与北京、天津、河北、温州、广州、重庆、西安等全国10地金融监管部门建立合作。

为进一步推动防控金融风险与群防群治有效结合,切实提升社会金融安全意识,调动群众发现举报涉嫌非法金融活动线索的积极性,在助力金融监管部门进行风险排查的同时,蚂蚁金服利用“风险大脑”的技术力量做支持,与多地共建金融知识宣教和线索举报平台,推进普惠金融进程。

(二)OceanBase迁移服务解决方案

1月4日,OceanBase迁移服务(OceanBaseMigration Service,简称OMS)解决方案在蚂蚁金服ATEC城市峰会正式发布。

过去十余年,蚂蚁在整个基础数据库架构上共经历了三代升级。第一代数据架构是构建在IOE的基础之上,即IBM的小型机、Oracle的商业数据库、EMC的共享存储。基于第一代IOE架构的运维成本非常高,同时稳定性的挑战也非常大。随着业务快速发展,这套架构已完全无法适应业务发展增速。第二代架构的主体是OE,即Oracle和EMC,加上蚂蚁自身的分布式中间件,解决了业务的水平和垂直弹性能力。随着4G、5G时代的到来和金融的普及化,人们的生活越来越离不开移动支付,业务井喷式的发展给底层数据库提出了更高的要求,包括更高的稳定性、快速恢复能力和极致的弹性能力等。于是最终演进到了如今的第三代架构。第三代架构是由OceanBase为代表的金融级云数据库和分布式中间件所构成。

整个数据库架构仅演进了三代,因为数据库架构升级对于企业有三个挑战:一是数据库架构升级像在给一个高速运行的飞机更换引擎。更换引擎的目的是为了拥有更好的动力,做更多技术上的创新。但挑战是如何才能做到稳妥创新,保证驾驶中的飞机平稳顺利运行。在过去三代架构的演进中,每一代架构的迭代基本上都以两到三年为周期,其中会有非常高的人力投入和成本开销。二是从传统的商业数据库迁移到OceanBase数据库之上,如何保证迁移过程中以及迁移以后的稳定性。三是数据质量。在金融企业里,数据承载的不仅是钱,更承载了数以亿计用户的信任。所以数据一条不能丢,一条不能错,这是做数据库的底线。

基于上述问题和挑战,同时经过蚂蚁十年数据库架构升级的先进经验,蚂蚁金服为客户打造了一站式数据迁移解决方案OMS。OMS的演进是以业务为驱动,并且与OceanBase的架构升级和不断发展密不可分。早在2014-2015年期间,蚂蚁主站上的一些核心业务,包括交易业务、支付业务和会员业务等,需要从Oracle迁移到OceanBase上。当时的OMS还是以一个工具类、模块化的形态支撑着这些项目。2015年开始对OMS的方案进行全面的调研,力求沉淀出通用的系统化的解决方案。2016年,OMS已经有了平台化的架构,引入了大规模编排的思想,将整个迁移特别是切换过程中繁琐易错的环节全部集成到平台。这一时期,OceanBase也完成了从0.5版本到1.0版本的架构升级,这一年OMS还支撑了网商银行、印度PayTM以及主站的核心业务升级到OceanBase 1.0版本。2018年,无论在基础功能层面还是任务编排层面,OMS都已被打磨得日趋完善。今年OMS已经支持了蚂蚁森林,蚂蚁商户平台以及众多大量核心及非核心的业务从MySQL迁移到OceanBase之上。与此同时,在外部业务包括很多已经上线OceanBase的商业银行,也已经验证了使用OMS一键迁移到OceanBase的能力。

OceanBase迁移服务主要解决了五个重要的问题:一是负载回放验证。通过采集源端数据库的SQL流量,在目标库OceanBase上回放,可以验证其在OceanBase上的功能是否兼容、性能是否出现问题等。同时基于蚂蚁DBA十多年的经验沉淀,OMS会为客户提供性能等方面的调优建议。二是秒级数据校验。OMS有三层数据校验,可以做到秒级的延迟。比如想把传统商业数据库替换成OceanBase,如果在迁移过程中任何一条数据出现了错误,在一秒钟内就可以快速发现。三是分钟级即时回滚。OMS有随时回滚的能力,且回滚是无损的。四是多种数据库类型支持。目前OMS支持源端数据库类型有Oracle、MySQL、OceanBase等,支持全量迁移和增量数据同步。五是一键完成迁移。整个数据迁移链路和回滚机制的搭建基本上都是通过一键操作完成,使用简便。

OMS的核心方案是把OceanBase变成Oracle/MySQL的一个备库。传统的商业数据库一般都是有主库和备库的:主库承担写的流量,如果主库出现问题,会把数据切到备库,然后通过OMS提供的一整套虚拟主备库的解决方案完成切换。如原来Oracle有一个主库一个备库,然后OceanBase其实变成了一个虚拟的备库。整个数据库架构的升级和回滚只是做了一个主备切换。从OMS的整体架构来看,一个非常关键的点就是,在传统的商业数据库和OceanBase之间建立了一套虚拟的主备链路,整个OMS里用到的所有组件都是在蚂蚁和阿里有很多年技术沉淀的,也都是基于真实场景所产生的。

OceanBase迁移服务的整体迁移流程只有七步:一是评估。通过负载回放工具做兼容性分析;二是PoC。OceanBase云平台可以帮助客户部署一套PoC集群;三是预迁移。OMS把线上的Oracle的数据预迁移到一个测试库里;四是验证。在测试库里用负载回放工具去回放这些SQL,然后找到SQL里不兼容,性能或者数据质量不满足预期的部分,并提供优化建议;五是正式迁移。前四步做完以后,业务需要调整或者需要优化的SQL已经完成优化,就可以正式迁移了。首先把原有的全量数据迁过来,再把增量变化的数据实时同步过来;六是校验。等到所有数据准备好以后,继续完成三级校验;七是切换和回滚。等到所有校验都完成以后,可以一键完成切换和回滚功能。

(三)mPaaS 3.0

1月4日,新一代移动开发平台mPaaS(mobile Platform-as-a-Service)3.0在蚂蚁金服ATEC城市峰会正式上线。新版本围绕移动场景完成了全面智能化升级,形成分析、营销、预测、多媒体等四大 AI 能力矩阵。此外,mPaaS 3.0版本提供了一套完备的H5/小程序应用开发、运维、分析功能,并提供底层小程序业务接口扩展能力,开发者可利用mPaaS 小程序框架自主的开放业务接口。新版本以智能技术助力客户构建自己的超级App,并可以基于自有App做技术开放,构建超级App生态,企业可以拥有等同于支付宝的能力,包括技术、生态、业务等。

mPaaS发展至今已经经历了三次大的版本迭代:一是mPaaS 1.0版本。随着支付宝的发展,在移动端服务了越来越多的客户,这些经验也正好是银行数字化转型过程中所需要的,是可以复制的。大部分金融机构其实都已经有了App, 但随着2C行业的崛起,金融机构开始越来越重视App的体验和性能,做App已经不是难事了,而是要做好的App。因此,蚂蚁金服最先做的就是开放支付宝的底层开发框架、UI库、消息推送,网关服务以及移动分析能力,同时完成mPaaS的组件化、共享化,让用户可以自行挑选适合自己需求的组件,像搭积木一样快速构建App基础架构和通用能力。此时的mPaaS已经具备了对外商业化的“雏形”。在mPaaS1.0版本中,针对用户的痛点,蚂蚁金服推出的框架和组件可以很大程度优化 App各种使用体验,包括系统运行的顺畅度、开机时间的快慢,消耗手机电量的多少等,同时mPaaS框架和组件还在支付宝复杂的业务场景中经受了亿万用户的检验,兼容主流硬件机型设备,助力研发人员打造高品质的金融级APP。

二是mPaaS 2.0版本。随着在行业的深入,蚂蚁金服发现一些走在前列的金融机构的业务逐渐成熟,开始希望对客户进行细分,进行精细化运营,做数字化转型。同时由于互联网金融的兴起,金融机构,包括其他机构推出新产品的节奏以及研发节奏都越来越像互联网公司,都希望能够加快新功能上线的节奏,可快速扩展更新,应对突发事件,增加App的动态化能力。顺应客户的需求,mPaaS 2.0版本逐步开放发布平台、热修复、离线包、数据同步,自定义分析等能力,更深入地改变企业移动开发的模式,助力企业做数字化转型,打造动态化超级App。

三是mPaaS 3.0版本。围绕移动场景完成了全面智能化升级,形成分析、营销、预测、多媒体等四大 AI 能力矩阵。同时,业界智能化能力的落地一直比较困难,因为AI/ML都需要大量的数据来做模型训练和判断依据,需要大量的系统改造和对接。但mPaaS中的移动分析服务(MAS)本身就提供客户端数据采集能力,而底层自带的智能化平台包含与 MAS配套的AI模型和决策能力,所以mPaaS基于本身的数据就可以进行精确的预测,同时mPaaS中的智能投放、消息推送、灰度发布等能力提供了天然的移动场景,与智能化能力全面结合。mPaaS智能化能力提供了包括数据,智能引擎,移动场景一体化解决方案,让智能化服务开箱即用。此外,mPaaS 3.0提供了一套完备的小程序应用开发、运维、分析功能,可与mPaaS开发的App完美集成。mPaaS小程序是支付宝小程序技术的全面开放,提供了小程序开发框架、IDE、小程序PaaS、API扩展能力等一体化小程序解决方案,开发者完全可以基于mPaaS小程序来构建自己App 的生态。

通过三次迭代与进化,mPaaS真正迎来了全新的蜕变,不仅能为企业移动APP的开发、测试、运营及运维提供了一套“云到端”的一站式解决方案,同时也能有效降低技术门槛、减少研发成本、提升开发效率,帮助企业快速搭建稳定高质量的移动应用。更关键的是,mPaaS通过释放核心能力,让更多用户能够基于核心能力完成应用个性化、定制化的开发,在此基础上再通过智能化、生态化的探索与创新,为更多新的合作模式提供了创新的舞台,这无疑又为mPaaS的未来提供了足够大的想象力空间。

mPaaS扮演了一个“连接器”的角色。mPaaS小程序可以做到一次开发,多端投放,打通“客户自有App”、“阿里系App”及“mPaaS生态 App”三方,起到了“串联互通”的作用。简单来说,以mPaaS平台构成的大生态,可以实现三个层面的互相拉新转化、资源共享和能力共用,一是客户内部众多App之间;二是客户与阿里经济体生态之间;三是客户与客户之间。

随着mPaaS的产品力越来越强,以及开放力度的不断加大,赢得了越来越多金融类客户的信赖和认可。如,广发银行引入了mPaaS构建新一代信用卡“发现精彩”App和手机银行两大App,优化了App用户体验、增强了数字化运营能力。特别是通过蚂蚁移动开发平台mPaaS,广发银行还大幅提升了APP开发和运营性能,“发现精彩”App的启动时间降低近70%,同时具备了强大的实时稳定监控能力,保证线上金融服务稳定流畅。

除了金融类客户之外,mPaaS更实现了行业的跨越。12306团队在2017年希望能够针对原有的App完成一次大规模升级,以应对高并发、大体量的业务挑战。得到这个需求之后,mPaaS团队在2017年8月介入项目,在不到三个月的时间,就帮助12306 App完成重构,且在2018年春运期间没有发现任何影响用户购票体验的重大问题;同时借助mPaaS众多产品组件,12306 App后续开发效率,性能和体验也都有了显著的提升。

mPaaS之所以能够赋能各行各业的客户,与mPaaS打造的“三位一体”的核心能力有着密切的关系,具体而言:首先,是动态灵活的前端能力,目前mPaaS能够提供Native、H5、支付宝小程序三大开发框架;100+的UI控件;以及包括扫码、本地缓存、客户端埋点等20+功能性SDK,可以让开发者快速接入搭建App所需要的基础能力。其次,是坚实的移动中台能力,除了客户端开发之外,mPaaS还提供了移动中台能力,可以实现对App的整个生命周期的管理,包括App研发、测试、发布、分析、运营在内的各个环节。最后,是稳定的后台连接能力,mPaaS为客户提供了移动王冠和大文件通道来服务不同的场景,为用户开发APP提供了一个高稳定、高可靠以及高效率的后台连接服务,支持App与后台服务的连接。

mPaaS 3.0 融入了人工智能小程序技术,进行了全面的升级。一是全面升级的智能化能力。mPaaS 3.0全面向智能化进行升级,推出了智能投放、舆情分析、多媒体、预测4款智能化组件。同时智能预测圈人的功能,与之前发布的消息推送服务(MPS),发布服务(MDS)进行了全面整合,例如可以通过智能预测来判断接下来一周即将流失的客户,然后针对这部分用户发布一个消息(通过MPS服务),或者通过智能投放服务发放一个营销活动(通过智能投放服务MCDP),促使这些用户能够继续留存下来。同时 mPaaS 3.0解决了智能化能力落地难的问题, mPaaS 提供数据采集,智能引擎,智能化场景一体化解决方案,开箱即用,无需做任何系统对接,数据对接。同时,也提供了数据和系统的扩展能力,可以结合业务数据服务更多的场景。二是通过小程序构建自主的生态系统。新版mPaaS还提供mPaaS小程序功能,mPaaS小程序源于支付宝小程序,是支付宝小程序技术的全面开放,包含了小程序开发框架、IDE、发布服务、分析服务等完整能力闭环,让客户可以以小程序的方式开放业务接口,围绕自己的App构建小程序生态。同时,基于mPaaS小程序开发的业务可以在自有App、阿里系、mPaaS生态间投放、联通、共享,壮大客户自主的业务生态。三是全新组件“真机云测”。面向碎片化严重的安卓市场,新版的mPaaS还推出全新组件“真机云测”,帮助App在上线前完成全面、统一的测试方案,从而彻底验证App的兼容性、功能完善与性能稳定。“真机云测”提供了包括机柜,测试框架,任务调度平台,测试效果评估一体化解决方案,可以有效的提高测试效率,降低测试成本,提高问题发现率。目前,mPaaS真机云测已在支付宝体系内完成 50w+自动化任务,用例执行400w余次,捕获闪退 5w+次。

(四)支付宝将牵头制定首个生物识别国际标准

在ISO于挪威约维克召开的会议上,由支付宝牵头制定国际标准的提议,在信息安全分技术委员会工作组会议相关投票表决中,获23个国家投票支持,没有国家反对。美国、英国、法国、日本、韩国和芬兰等6个国家的代表还同时在投票表决单中表示,愿意派出专家参与该项标准的制定。这一编号为ISO/IEC27553《移动设备生物特征识别身份认证安全要求》的标准,将是基于生物识别的身份认证领域首个ISO国际标准。

如果说商品出海算1.0阶段,对外输出技术是2.0阶段,输出标准则进入了3.0阶段。参与国际标准制定,不止有益于全球企业,也是中国科技竞争力的重要组成部分。标准将成为中国企业走向海外市场的工具和抓手,当中国标准成为国际标准,降低了出海成本,同时也意味着中国技术在这一领域话语权增加。

五、中国平安All in金融科技

2018年12月29日,中国平安将原Logo中的“保险、银行、投资”六个字改为“金融、科技”,表明其已All in金融科技。

中国平安的金融科技战略意图始于2013年,马明哲在当年提出了“科技引领金融”的战略。2017年,平安的金融科技战略成型,形成了“金融+科技”双驱动战略布局:以五大核心技术(生物识别、大数据、人工智能、区块链与云平台)为基础,聚焦四大生态圈(“金融服务生态圈”、“医疗健康生态圈”、“汽车服务生态圈”和“房产金融生态圈”)。依靠“双轮”,平安一方面提升自身传统金融业务核心竞争力;另一方面是向其他金融机构、医疗机构输出科技,提升效率,获得轻资产和轻资本的收入来源。由此,轻资产和轻资本运营成为平安的转型战略。

在轻资产、轻资本运营思路上,以科技提升传统金融价值是战术手段之一。通过互联网AI技术,实现精细化的客户经营、智能化的渠道管理与销售、智慧的客户服务和精准高效的风险管控,进而提升效率、降低成本、强化风控和改善体验。

微信支付分再次开启公测,距腾讯上线又紧急下线“腾讯信用分”刚好一年。微信支付分由腾讯旗下第三方支付财付通提供,同一实名身份同时只能开通一个微信账号的微信支付分。微信支付分的出现,预示着腾讯在产业互联网基础设施的建设上更进一步。

微信支付分由“身份特质”、“支付行为”、“守约历史”三项维度构成。其中,“支付行为”指与使用微信支付相关的消费等行为;“守约历史”指与使用微信支付相关的履约情况;“身份特质”指稳定的实名信息以及个人基本信息。微信支付分的评估维度与去年上线的腾讯信用分有近似之处,但更侧重参考用户使用微信支付的消费行为和履约情况等。目前,微信支付分可以免押借充电宝,还未接入其他服务。

目前芝麻信用分已经应用到包括物体租用、出行、住宿、通信、金融等多个领域的免押金租、信用签证、极速理赔等服务。在消费金融层面,芝麻信用分除了被应用到蚂蚁金服体系内的花呗、借呗,也向银行、持牌消费金融公司开放,这类金融机构再将芝麻信用分应用到相应借贷产品的风控模型中。不过,去年5月芝麻信用进行了重大调整,除定向邀约的银行外,已停止向其它金融机构开放芝麻信用的API接口。

七、百度首次参与央视春晚的红包互动环节

百度与2019央视春晚达成独家互动合作。继2014年和2015年的微信红包、2016和2018年支付宝和淘宝红包后,2019年的春晚红包将在百度APP上抢。

2015年央视春晚第一次和第三方互联网支付企业合作发放春节红包之前,支付宝在中国第三方互联网支付市场独占半壁江山。彼时尽管腾讯旗下的财付通占据第三方支付的亚军宝座,但其19.5%的市场占有率和支付宝49.6%的市占率显然差距明显,而身后的银联商务、快钱等支付巨头的市场占有率比之并没有明显劣势。对当时的财付通而言,可以说前面领头羊遥不可及,后面大部队紧追不舍。

2015年春节,腾讯以5303万元拿下央视羊年春晚独家合作权,并与春晚企业赞助商合作推出了“摇一摇”抢红包活动,打响了春晚红包大战的第一枪。2015年春节期间,微信共计发出了5亿元的现金红包,而当时还有相当存在感的QQ红包,更是借助企业红包和明星红包的威力,发放了约30亿的红包。2015年春晚微信红包“摇一摇”,为财付通摇出了今天几乎不可动摇的支付巨头地位。

微信红包的横空出世给支付宝的支付领跑地位造成了巨大威胁。尽管时至今日支付宝仍然把持着第三方支付市场的第一把交椅,财付通不断扩大的市场份额貌似只是蚕食了其他支付企业的市场份额,但这些份额本来也可以是被支付宝吃下的。在这一背景下,央视春晚的平台成为了巨头争夺的重要战场。

2015年微信红包通过春晚打了一个漂亮的翻身战,除夕期间微信支付绑定银行卡超亿张,微信一个春节干了支付宝八年干的事。而自2016年春节到2018年春节,支付宝和淘宝则垄断了央视春晚的红包。不过2016年和央视合作对支付宝来说是不得不上的阻击战,如果微信支付连续两年拿下央视春晚,财付通就可能将支付宝从头把交椅拱下来,所以支付宝不惜将红包金额提高到了8亿元。

而到了2017年春节,市场格局差不多就稳定下来了,支付宝的春晚红包就只有2亿元。2018年尽管红包总额达到10亿,但那是淘宝和各商家共同发出的红包。可以说,仅用2015和2016两年央视春晚平台,差不多就形成了第三方支付如今的格局。

2018年11月8日,“度小满”金融将旗下第三方移动支付平台百度钱包正式更名为“度小满”支付。百度正在尝试构建自己的移动支付生态圈,围绕支付业务激活其它金融业务,形成一个闭环或者联动效应。央视春晚的平台有助于提升百度移动支付的知名度和用户数量。一般来说,移动支付的用户粘性比较强,只要生态圈建立起来,对商家资源的整合以及百度搜索的培育都能起到积极作用。而且,百度目前的重心是AI,而AI最主要的生产要素是大数据,稳固移动支付领域可以大量增加用户数据,这对百度的AI业务是颇有助益的。

但是,百度搜索主业距离金融行业的距离相对较远,而且百度本身是弱账户体系。搜索引擎本身作为一个工具,既不具有支付宝的支付属性,也不具备微信的社交属性。因此,本身一方面没有金融基因,另一方面也难有通过日常生活方式将搜索和支付连接起来的路径,很难给人留下百度可以做好金融的印象。同时,百度搜索主业的使用方式决定了其账户体系的弱势。无论是PC端还是移动端的搜索工具,都有类似于小程序一样即插即用、即用即走的特点。而尽管百度也在开发小程序,但前提是用户手机上安装了百度APP。百度投入超十亿现金再度冲击支付市场,即便实现了短时间内大量用户的绑卡等基础行为,如果不能将用户留存,这十亿可能真纯粹成了发给消费者的过年红包。

随着备付金管理和断直连等新规不断出台,第三方支付市场已非蓝海。一方面,市场规模增长乏力。非银支付机构网络支付最近三年的季度市场规模进入2018年以来增速明显下降,特别是2018年第二季度还出现了负增长。市场规模的增长乏力显示了第三方市场将进入存量争夺竞争格局,而自2014年以来,支付宝、财付通已经牢牢占据了该市场的两大寡头地位,在更加激烈的未来竞争中想要改变市场格局,可以说难上加难。另一方面,监管新规宣告行业进入下半场。央行2017年8月和2018年6月发布的将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理和关于支付机构客户备付金全部集中交存的两则通知,先后斩断了支付机构在与银行直连议价和备付金利息收益方面的红利,从而使得整个行业的盈利模式在很大程度上都需要重新塑造,直接宣告第三方支付行业竞争进入下半场。

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