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聚合支付:移动支付的新风口

2019-01-26 00:14 243

自2016年POS机收单市场颠覆性改革,取消多级费率,实行统一费率制度后,2017年,扫码支付的火热和网联的出台,国内支付收单市场又迎来一次巨大的革新。

到2018年,移动支付在中国已经如日中天,大行当道。在第三方支付快速发展的大背景下,移动端支付表现出“碎片化”的趋势,多样化的用户支付需求促使线下商户必须获取多元交易收款能力。由此,第四方聚合支付应运而生。虽发展时间不长,聚合支付却已经逐渐成为未来支付行业里的大趋势。

什么是聚合支付?

聚合支付就是一个将多种互联网支付方式整合起来的支付接口,实现了在商户的收银台将各式各样的二维码集中到一起,为商户提供了统一的平台和后台管理系统。

只需要一次建设就能够将多种支付方式统一接入到商户中来,并且提供了统一的对账和资金管理,从而给消费者提供了便利的支付体验。

聚合支付能为商家带来什么?

在中国,出门后你会发现无论是在大型的超市商场,还是街头小巷里的小吃店、便利店,几乎所有的商户都已经接入了聚合支付,聚合支付正在以一种无可阻挡的势头迅速蔓延整个支付市场。而聚合支付为商户带来的改变具体可以体现在以下这几点:

1. 聚合支付满足多元化付款需求,节省付款时间

2.利用聚合支付商户可以提升经营效率

除了支付功能,聚合支付还提供营销管理,商户可以随时随地查询店铺经营情况,根据实时数据调整经营策略。例如零售行业,就可以根据销售数据了解消费者喜好,打造“爆款”,及时把握库存情况,提升销售额;餐饮行业,可以使用智能点单、快速开单等功能,解决忙时点餐问题,减少顾客等候时间,提升服务体验。

3.聚合支付可以帮助商户进行更深层次的营销

以前消费者付款之后,生意就结束了。可是聚合支付不一样,通过支付,把消费者变成会员,提供会员营销工具,可以通过储值、集点、折扣、满减等方式,来增强用户黏性,拉动新消费。聚合支付为商户打造了一个会员营销平台,让回头客多起来。

聚合支付存在的问题有哪些?

和几乎所有的创新金融科技一样,聚合支付发展迅猛,但是市场的标准和规范却远没能跟上产业发展的脚步,因此市场的快速发展必然带来诸多问题。主要问题集中在以下几个方面。

1. “二清”风险

要弄清什么是“二清”风险,先要了解聚合支付的资金流转问题。目前聚合支付有两个通道:一个是官方通道,即支付宝、微信支付、翼支付等为代表的第三方支付平台;另一个是银行通道,如网商银行、平安银行、民生银行等等,都在从事聚合支付业务。

银行通道下,商家收到的钱首先会到银行,再由银行结算后转入商家指定的银行卡账户,一般签约哪家银行通道,就会转入该银行卡账户。

而二清模式是,聚合支付平台会将自己包装成为一个大商户,把旗下签约的商户作为自己的一个个子商户,官方和银行将资金结算给这个大商户,然后再由这个大商户结算给旗下的子商户。

二清的风险显而易见,如果聚合平台出现资金链问题无法及时给商户结算资金,就会出现跑路。

正规的聚合支付平台是不触碰资金的,也就是说,商户收到的钱到银行后,银行会一对一结算给每位商户。聚合支付只做通道的融合,并不会截留商户的资金。

2.敏感信息留存问题

3.劣币驱逐良币的问题

聚合支付不同于传统的支付产业“四方模式”中的任一参与方,聚合支付公司的收入来源只有服务费一项,在转接清算手续费都十分低微的大背景下,想要依靠聚合支付的服务来盈利其实是非常困难的。但是,中国的商户尤其是聚合支付盛行的中小微商户,却是一类极度的价格敏感者,他们较少考虑到资金的安全问题,往往是哪个给的服务费低就用哪个,结果过低的价格引发了聚合支付市场劣币驱逐良币的问题,大量低质服务商充斥市场,恶性价格竞争的结果就是市场较为混乱。

从支付产业的发展趋势来说,产业从一柜多机(一柜多码)向一柜一机(一柜一码)的趋势发展可谓是大势所趋,随着国家监管层对于产业的全方面规范,聚合支付在未来将会向着更加合规、更加健康、更加创新的方向发展,迎来大的合规发展良机。

聚合支付正向“支付+”的综合生态方向发展

随着行业竞争加剧,产品同质化现象越来越严重,驱使机构不断压缩交易手续费率,联合支付增值服务已渐成机构利润主要来源,尤其是依托支付场景的各类流量,数据服务具有极大潜力。目前,几乎90%的聚合支付机构已经推出各类增值服务,其中最为普遍的增值服务包括有运营管理、会员CRM、移动电商、广告投放、综合营销等。

1、运营管理:以商户收款交易作为供应链、管理链切入点,拓展收银系统功能覆盖进存销、门店管理等。例如为门店提供基于收银、外卖、小程序;应用、顾客管理等运营支撑服务,提供自动开关店、自动上下架、自动结清、智能库存管理等。

3、移动电商:依托聚合支付C端流量积累,打造移动电商平台,从支付聚合到商品服务的聚合。例如基于公众号的优质内容电商平台,沉淀线下商户和城市覆盖。

4、广告营销:消费者扫码支付过程中,可以在支付页面、支付确认页面和结果通知页面实现三次精准初达。如以支付为媒介的移动支付新媒体,融合营销、精准投放、投放多元化、覆盖面广、交互性强。

5、综合营销:帮助商家获客拉新,提供智能营销依据。通过营销分析实现千人千面,提升供应链效率。如以多元化营销运营服务为根本,为线下实体连锁商户提供门店运营创收,实现智能化运营。

聚合支付正通过新型基础设施高速拓展

移动支付发展带动一批智能软硬件基础设施产品的兴起:基础设施多场景化、金融级别的互联技术、深入行业挖掘的垂直产品、软硬件兼容产品的流行,商户SaaS工具软件的发展。

1、多样场景:无缝对接各类支付场景,实现线下商户移动支付的智能化、物联网化、轻质化终端推动大面积普及。如智能终端迅速流行,推出设备管理平台,帮助支付平台和服务上建立起移动支付物联网平台。

2、金融技术:搭建联结商户、第三方支付交易的平台,提供金融级别安全和数据处理能力。例如:金融机构对安全技术要求较高,通过与银行的深入合作,服务商的技术实力得到充分沉淀,安全级别相对较高。

3、垂直开源:深入行业需求,明确定位,通过针对性产品助力B端商家提效降本、营销促销、扩张经营。例如通过B端SaaS服务和C端产品、解决餐厅的效率、管理、营销、成本和顾客就餐体验等方面的问题。

4、软硬兼融:贴合商户需求提供服务、终端产品兼容留存会员、会员营销、会员储值消费等功能。例如提供商业智能硬件+专业商业UI+虚拟运营平台“三位一体,最具价值的综合解决方案。

5、SaaS工具:面向商家提供专业的SaaS软硬件工具,使商家为消费者提供更加多样的服务,提升经营效率。例如:通过软硬件一体,云端结合的SaaS模式打造了涵盖提升效率的SaaS产品群。

中国的支付行业,领先世界,并让中国最早进入“无现金社会”,而如今,支付行业正在经历洗牌和重组。

《中国聚合支付行业发展报告2018》中提出,聚合支付未来对全社会的贡献度将会持续提升。更深层次上推动服务线下实体经济,践行普惠金融,促进了金融服务质量提升,效率提升。

聚合支付正成为移动支付的新风口。

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